Kredit zum Umschulden

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Beim Umschulden lösen Verbraucher bisherige Verbindlichkeiten durch einen günstigeren neuen Kredit ab. Bei der Berechnung der möglichen Einsparung infolge einer Umschuldung darf der Kreditnehmer nicht übersehen, dass für die vorzeitige Ablösung eines Darlehens je nach Vertragsgestaltung möglicherweise Vorfälligkeitszinsen zu zahlen sind.

In den meisten Fällen betrifft die Maßnahme mehrere Kredite, in Einzelfällen kann sie sich auch auf den Ersatz eines einzigen Kredites durch ein zinsgünstiges Neudarlehen beziehen. Außer zur Zinseinsparung empfiehlt sich ein Umschuldungskredit, wenn der Schuldner auf eine Verringerung der Monatsraten angewiesen ist und der Kreditgeber eine Laufzeitverlängerung nicht genehmigt. Ein Kredit zum Umschulden bestehender Verbindlichkeiten ist mit einigen Besonderheiten gegenüber einem Ratenkredit ohne Zweckbestimmung verbunden.

Der Nachweis der Umschuldung

Die Haushaltsrechnung des neuen Vertragspartners setzt voraus, dass sein Kunde tatsächlich den Kredit zum Umschulden verwendet und mit der Geldauszahlung nicht den Gesamtschuldenstand erhöht. Die Sicherheit erhält er, indem die Auszahlung nicht auf das Bankkonto des Umschuldenden erfolgt. Stattdessen überweist der neue Kreditgeber direkt die einzelnen geschuldeten Beträge auf die bisherigen Kreditkonten, so dass diese ausgeglichen werden. Zu diesem Zweck stellt der Umschuldende seinem Vertragspartner eine vollständige Liste der bestehenden Verbindlichkeiten einschließlich der jeweiligen Beträge und der Kontonummern zur Verfügung.

Die Höhe der einzelnen Verbindlichkeiten lässt sich bei den aktuellen Gläubigern erfragen. Der für den Ausgleich des Dispositionskredites bestimmte Anteil am Umschuldungsdarlehen kann naturgemäß nur auf das Girokonto des Kunden überwiesen werden. Das gilt auch für eine mit der Umschuldung verbundene Aufstockung sowie für Rundungsbeträge und mitunter für den Ausgleich des Kreditkartenkontos, denn nicht alle Emittenten lassen Überweisungen durch Dritte auf dieses zu.

Worauf bei Umschuldungen zu achten ist

Ein sorgfältiger Preisvergleich lässt sich online leicht durchführen und führt dazu, dass der Antragsteller einen günstigen Kredit zum Umschulden seiner bisherigen Verbindlichkeiten erhält. Neben niedrigen Zinsen ist eine ausreichend lange Laufzeit zu beachten, damit der Kreditnehmer zu hohe Raten nicht mit dem Dispositionskredit bezahlen muss. Kredite mit flexiblen Rückzahlungsmöglichkeiten wie dem Recht zu einer gelegentlichen Ratenaussetzung und der Möglichkeit zu kostenlosen Sondertilgungen sind bei einer Umschuldungsmaßnahme nützlich.

Für den Verbraucher kann es vorteilhaft sein, einzelne Verbindlichkeiten nicht in die Umschuldung einzubeziehen. Das gilt für Darlehen mit ausgesprochen günstigen Zinsen wie den Autokredit. Kreditgeber verlangen jedoch häufig, dass eine Umschuldung alle aus der Schufa-Auskunft ersichtlichen Kredite umfasst; Ausnahmen lassen sie überwiegend nur bei Immobilienkrediten zu. Nachdem sie ihre bisherigen Verbindlichkeiten umgeschuldet haben, achten Verbraucher darauf, vor der Tilgung des für diese Maße aufgenommenen Kredites keine weiteren Verbindlichkeiten einzugehen. Hierzu gehört nicht zuletzt die Begrenzung des Kreditkarteneinsatzes auf einen Betrag, den der Verbraucher direkt nach dem Erhalt der Monatsabrechnung zurückzahlen kann.

Auch der Dispositionskredit sollte zunächst nicht mehr in Anspruch genommen werden. Der Kredit zum Umschulden schließt weitere Bestellungen auf Ratenzahlungsbasis nicht aus, zumal die Händlern erteilte Schufa-Auskunft keine Informationen über aktuelle Verbindlichkeiten, sondern nur Daten über eventuelle Negativeinträge enthält. Verbraucher sollten das Eingehen neuer Verpflichtungen im Anschluss an eine Umschuldung vermeiden. Ausnahmen sind lediglich Ersatzanschaffungen für defekte Haushaltsgeräte, deren Nichtbesitz zu höheren Kosten als die monatliche Rate auf den Kaufpreis führt. Unter anderem ist der Waschsalon für eine Familie deutlich teurer als die Neuanschaffung einer eigenen Waschmaschine.

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