Kredit zum Ablösen

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Die Zinssätze sind in den letzten Jahren regelmäßig gesunken, so dass bestehende Kredite gegenüber neuen Vertragsabschlüssen deutlich teurer sind. Aus diesem Grund lässt sich mit einem Kredit zum Ablösen Geld sparen. Des Weiteren bietet sich die Umschuldung an, wenn der Kunde auf verringerte Raten angewiesen ist und der aktuelle Kreditgeber eine Laufzeitverlängerung ablehnt.

Die Abwicklung eines Darlehens zum Ablösen

Ehe der Kunde den Vertrag über einen Kredit zum Ablösen unterschreibt, nimmt er einen sorgfältigen Kreditvergleich vor. Dabei berücksichtigt er nicht ausschließlich die anfallenden Zinsen, sondern achtet auch auf weitere Kreditkonditionen wie die Möglichkeit zu einer Ratenaussetzung und auf das Recht zu kostenfreien Sondertilgungen. Zugleich dürfen Kreditnehmer bei der Prüfung, ob sich ein neuer Kreditvertrag zum Ablösen rentiert, die möglicherweise zu zahlenden Vorfälligkeitsentschädigungen für die vorzeitige Kreditrückzahlung nicht unberücksichtigt lassen.

Der neue Vertragspartner möchte sichergehen, dass sein Kunde den Kredit zum Ablösen und nicht als zusätzliches Darlehen verwendet. Die von ihm durchgeführte Haushaltsrechnung beruht darauf, dass der Kreditnehmer die bestehenden Verbindlichkeiten tatsächlich mit dem neuen Kredit ablöst. Nur wenige Geldinstitute begnügen sich bei einer geplanten Ablösung mit der Zusicherung ihres Kunden hinsichtlich der Mittelverwendung. Üblich ist vielmehr, dass sie den zum Ablösen bestehender Verbindlichkeiten bestimmten Kredit nicht auf das Girokonto ihres Kunden, sondern direkt auf die bestehenden Kreditkonten überweisen. Zu diesem Zweck reicht der Kreditnehmer eine Liste der abzulösenden Kredite ein, die entsprechenden Beträge erfragt er zuvor bei seinen aktuellen Gläubigern.

Der für den Ausgleich des Minussaldos auf dem Girokonto bestimmte Teilbetrag geht bei einer Kreditablösung selbstverständlich auf diesem ein. Das gilt auch für eine eventuell mit der Kreditablösung verbundene Aufstockung und für Beträge, bei welchen die aktuellen Gläubiger keine Zahlungen von dritter Seite annehmen, was vor allem bei einigen Kreditkartenemittenten der Fall ist. Verbraucher möchten bei einem Kredit zum Ablösen bestehender Verbindlichkeiten günstige Darlehen wie den Autokredit verständlicherweise nicht mit einbeziehen.

Viele Kreditgeber bestehen jedoch auf die Berücksichtigung aller aus der Schufa-Auskunft ersichtlichen Verbindlichkeiten und lassen Ausnahmen nur bei eventuell vorhandenen Immobilienkrediten zu. Die Schufa-Auskunft lässt nicht erkennen, in welchem Umfang der Dispositionskredit und der Verfügungsrahmen eines Kreditkartenkontos in Anspruch genommen wird. Dennoch ist die Ablöse dieser Verbindlichkeiten unverzichtbar, da sie mit überdurchschnittlich hohen Sollzinsen verbunden sind.

Worauf Verbraucher nach der Kreditablösung achten

Bankkunden achten darauf, dass sie die Raten für ihren Kredit zum Ablösen nicht innerhalb kurzer Zeit durch die erneute Nutzung ihres Dispositionskredites begleichen. Idealerweise nehmen sie diesen vor der vollständigen Tilgung des Umschuldungsdarlehens nicht mehr oder nur noch für wenige Wochen in Anspruch. Auch die Kreditkarte sollte nur mit dem Betrag belastet werden, dessen Ausgleich unmittelbar nach dem Erhalt der monatlichen Kreditkartenabrechnung möglich ist. Die erneute Verwendung eingeräumter Kreditrahmen im Anschluss an eine Umschuldung lässt sich wirkungsvoll durch die Vereinbarung einer ausreichend langen Kreditlaufzeit vermeiden.

Kontoinhaber können ihr Dispositionslimit heruntersetzen lassen, wenn sie fürchten, dieses andernfalls bald wieder auszunutzen. Bestellungen im Handel auf Ratenzahlungsbasis bleiben nach der Kreditablösung möglich, zumal der Händler anders als eine Bank aus der Schufa-Auskunft nicht erfährt, ob bereits Kreditverbindlichkeiten bestehen. Sie sollten jedoch ebenfalls nur in Ausnahmefällen erfolgen, damit nicht innerhalb kurzer Zeit nach der vorgenommenen Kreditumschuldung erneut verschiedene Verbindlichkeiten zu bedienen sind.

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