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Die wenigsten Verbraucher können von sich behaupten keine Schulden und somit keine Kredite zu haben. Dabei ist das Kreditgeschäft in allen Bereichen der Bevölkerung zuhause. Egal ob reich oder arm, Kredite ermöglichen vieles und können viel bewegen. Dennoch kommt es oftmals dazu, dass ein Kreditnehmer den Überblick über seine Verbindlichkeiten verliert. Es wurde ein Kredit zuviel aufgenommen und schon kann die Kreditrate nicht mehr bezahlt werden. Ein Kredit trotz Schulden ist ein sensibles Geschäft, das mit Bedacht angegangen werden sollte.
Der Kredit trotz Schulden – die Ausgangslage
Wenn die folgende Situation entsteht, ein Kunde hat eine teure Reparatur zu bezahlen, der Kühlschrank hat seinen Geist aufgegeben oder andere Ausgaben stehen an, die nicht aus dem laufenden Budget bezahlt werden können, dann denken viele Verbraucher über einen Kredit trotz Schulden nach. Handelt der Verbraucher umsichtig, so wird er anhand eines Haushaltsplanes feststellen, ob er sich überhaupt noch eine Kreditrate leisten kann. Er sollte dazu seine Einnahmen gegen alle Verbindlichkeiten stellen, bleibt ein finanzieller Spielraum übrig, so könnte das die Rate für einen neuen Kredit sein.
Besser wäre es allerdings, wenn der Kreditsuchende seine Verbindlichkeiten zusammenführt zu einem Kredit trotz Schulden. Im günstigsten Fall entsteht danach eine Ersparnis an, die Verbraucher merkt. Die Schulden werden zwar nicht weniger, aber er hat nur noch einen Gläubiger und somit einen besseren Überblick über seine Finanzen. Wenn alle finanziellen Verbindlichkeiten bei einem Geldhaus zu bezahlen sind, könnte eine Umschuldung durchgeführt werden, ohne dass zusätzliche Kosten entstehen. Kommt eine andere Bank in Betracht und Kredite müssen von anderen Banken oder Versandhäusern abgelöst werden, so kann es zu einer Vorfälligkeitsentschädigung kommen.
Dazu muss der Kunde wissen, dass die Bank sich so eine Entschädigung anrechnen kann, wenn im Kreditvertrag keine Sondertilgungen vermerkt sind. Die Bank berechnet sich bei einer Kreditaufnahme Zinsen die meist über die komplette Laufzeit des Kredites ausgerechnet werden. Wird nun ein Kredit vorzeitig abgelöst, so entsteht ihr ein finanzieller Verlust, der mit einer Vorfälligkeitsentschädigung kompensiert werden soll. Umgehen kann der Kunde das zukünftig, indem er sich solche kostenlose Sondertilgungen in seinen Kreditvertrag eintragen lässt. Gerade auch für den Arbeitnehmer sinnvoll, der jährlich mit Prämien und Zusatzzahlungen seitens des Arbeitgebers rechnen kann.
Zu einem neuen Kredit trotz Schulden oder einer Umschuldung zählt auch der Dispo zu den Faktoren die oft einen Kredit erforderlich machen. Der Dispo wird von der Bank bereitgestellt, wenn der Kunde regelmäßige Einnahmen hat. Die Höhe des Dispo richtet sich nach diesem Einkommen und kann bis zu drei Netto-Monatsgehälter betragen. Der Dispo ist einfach zu beantragen, oft genügt ein Anruf bei der Bank und ebenso so einfach zu nutzen und dort liegt die Gefahr des Dispo.
Viele Kunden nutzen ihn wie ein zweites Einkommen, gerade dann wenn das Gehalt den Dispo nicht mehr deckt. Da der Dispo teuer ist, sollte er sowieso nur für kurze Zeit genutzt werden. Etwa wenn zum Monatsende hin eine dringende Rechnung zu bezahlen ist, die nach Eingang des Gehaltes wieder gedeckt ist. Nutzt ein Kunde den Dispo auch über den gewährten Kreditrahmen hinaus, kann er langsam aber sicher in die Dispofalle geraten, wenn nichts stehen gelassen wird. Oftmals kündigt die Bank den Dispo wenn er immer wieder überzogen wird und der Kunde benötigt dann einen Kredit, den die Bank unter Umständen nicht gewährt.
Der Kredit trotz Schulden – die Kreditmöglichkeiten
Bevor Banken Kredit vergeben sei es als Umschuldung oder ein neuer Kreditvertrag wird sie die Kreditwürdigkeit des Kunden prüfen. Darunter zu verstehen ist die Prüfung des Einkommens und die Schufa-Abfrage. Das Einkommen muss so hoch sein, dass es einen pfändbaren Anteil hat. Als Beispiel: Ein Alleinstehender muss netto etwa 1.160 Euro verdienen. Kreditraten sollten immer so gelegt werden, dass sie sich dem Einkommen und den Verbindlichkeiten des Kunden anpassen. Auch die Schufa spielt bei einem Kredit trotz Schulden eine entscheidende Rolle. Hat der Kunde Negativeinträge etwa weil eine Mahnung nicht ernst genommen wurde oder eine Rechnung nicht bezahlt wurde, so kann er Schwierigkeiten bei einem weiteren Kredit erhalten.
Oftmals weigern sich die Hausbanken einen weiteren Kredit trotz Schulden zu genehmigen. Der Kunde kann es dann bei einer Direktbank probieren, die keine so strengen Vorgaben bezüglich der Bonität hat und einen Schufa-Eintrag nicht so eng sieht. Findet er einen Geldgeber, so sollte auch hier am Anfang die Rechnung stehen, ob eine weitere Kreditrate bezahlt werden kann. Der negative Eintrag in der Schufa hatte ja seine Gründe und zeigt, dass es in der Vergangenheit schon Zahlungsauffälligkeiten gab.
Findet sich keine herkömmliche Bank, so bleibt ein Kredit trotz Schulden aus dem Ausland. Dort spielt die Schufa keine Rolle, der Kredit wird auch nicht eingetragen, was praktisch einen anonymen Kredit ergibt. Allerdings muss der Kunde auch hier strenge Vorgaben erfüllen. Das Einkommen muss oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegen und der Kunde muss eine feste Anstellung haben, die mindestens seit einem Jahr besteht. Bei diesen Banken ist die Kreditsumme begrenzt. Es werden lediglich drei Kreditsummen angeboten, einmal 3.500 Euro, 5.000 Euro oder 7.500 Euro. Je nachdem wie die Bonität des Kunden ist, kann dann auch schon einmal der Kredit über 7.500 Euro bewilligt werden.
Inwiefern diese Kreditsummen dem Kunden ausreichen, muss er selbst entscheiden. Diese Kredite haben einen hohen Zinssatz, ähnlich dem Dispo, im zweistelligen Bereich etwa 11-12 % je nach Bonität mehr.
Kommt der schufafreie Kredit nicht in Frage, weil beispielsweise eine größere Kreditsumme benötigt wird, so kann ein Bürge benannt werden. Der Bürge sichert mit seinem Einkommen den Kredit ab, sollte der Kreditnehmer nicht mehr zahlen können, muss dies der Bürge weiter tun. Der Bürge sollte darüber aufgeklärt werden, dass eine Bürgschaft ein Risiko darstellt und gerade die selbstschuldnerische Bürgschaft. Da muss der Kunde lediglich nicht mehr bezahlen, die Bank muss kein aufwändiges Mahnverfahren durchführen, sondern kann den Bürgen gleich in Regress nehmen. So kann es passieren, dass ein Bürge die Schulden von jemand anderem abzahlen muss.