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Wer nur wenig verdient für den sind unerwartete Rechnungen oder Anschaffungen nur schwer aus dem laufenden finanziellen Budget zu bezahlen. Wenig verdienen heißt sparen. Sparen aber im herkömmlichen Sinn, dass etwas auf die Seite gelegt wird, kann ein Geringverdiener vergessen. Um einigermaßen den Lebensstandard zu erhalten, wird jeder Cent zweimal umgedreht. Oftmals aber muss ein Kredit mit niedrigem Einkommen beantragt werden. Die Kreditchancen sind nicht schlecht, aber es muss einiges beachtet werden.
Der Kredit trotz niedrigem Einkommen – die Aussichten
Banken haben Bedingungen die ein Kreditsuchender erfüllen muss. Das ist das ausreichend hohe Einkommen, die tadellose Schufa und die feste Anstellung. Wer das vorweisen kann, der erhält ohne Probleme einen Kredit. Wer ein niedriges Einkommen hat, dann wird die Bank einen Haushaltsplan aufstellen. Daraus ersichtlich wird dann, ob und in welcher Höhe eine Rate bezahlt werden kann.
Wissen sollte der Kreditsuchende, dass ein Kredit mit einer langen Laufzeit eine niedrige Rat und eine kurze Laufzeit eine hohe Rate. Der Kredit mit langer Laufzeit wird dann insgesamt etwas teurer, da die Bank hier ein Ausfallrisiko mit hineinrechnet. Experten zufolge sollte bei einem Kredit mindestens 10 % des Nettoeinkommens als finanzieller Puffer zurückbehalten werden. In den meisten Fällen scheitert aber daran ein Kredit trotz niedrigem Einkommen, es bleibt unter dem Strich nichts übrig.
Um die Bedingungen für einen Kredit trotz niedrigem Einkommen zu erfüllen, muss das Einkommen einen pfändbaren Anteil von wenigstens 80,00 Euro haben. Das ist bei einer alleinstehenden Person ein Netto-Einkommen von 1.160 Euro. Leben im Haushalt dagegen vier Personen, so steigt die Pfändungsgrenze auf 2.500 Euro netto. Zudem muss ein unbefristeter Arbeitsvertrag vorliegen.
Probezeit wird nicht anerkannt. Der Arbeitsvertrag muss mindestens seit einem Jahr bestehen. Hat jemand einen befristeten Arbeitsvertrag und er braucht einen Kredit, so wird er ihn nur erhalten, wenn er einen zweiten Kreditnehmer oder einen Bürgen mit in den Kreditvertrag nimmt. Bezahlt er innerhalb der Befristung und steht danach eine Übernahme in ein unbefristetes Arbeitsverhältnis so wird ein Kredit auch genehmigt.
Viele Menschen die nur wenig verdienen haben dennoch eine gute Bonität und zwar seitens der Schufa. Alle Verbindlichkeiten wurden ordentlich bezahlt, es kam zu keinen Mahnungen oder anderen Bescheiden. Aber das Einkommen ist zu niedrige um einen Kredit zu bezahlen. Ein Kleinkredit könnte dann ein Ausweg sein, sofern diese Summe dem Kunden ausreichend ist. Bei einem Kleinkredit denkt man an 1.500 bis 10.000 Euro. Wobei letztgenannte Summe schon eine erhebliche Schwierigkeit von Seiten der Ratenhöhe darstellen kann.
Der Kredit trotz niedrigem Einkommen – die Möglichkeiten
Eine Lösung zur Kreditbeschaffung könnte der Dispo sein. Jede Bank stellt ihren solventen Kunden einen Dispo zur freien Verfügung. Auch Personen mit kleinem Einkommen erhalten ihn. Verdient nun jemand 1.000 Euro netto, so könnte die Bank kulanterweise bis zu drei Netto-Monatsgehälter als Dispo bereitstellen. Das wäre schon eine gute Ausgangssituation für einen schnellen Kredit. Allerdings sollte der Dispo nur kurzfristig genutzt werden, da er sehr teuer ist. Man rechnet mit einem zweistelligen Zinssatz, ein Ratenkredit wäre um ein vieles günstiger.
Bemängelt die Bank das niedrige Einkommen, so kann durch einen Nachweis darüber, dass der Kunde sich mit dem Geld eine Zukunft schaffen möchte, die Bank veranlassen, den Dispo bereitzustellen.
Ist der Dispo nicht die Lösung beim Kredit trotz niedrigem Einkommen, so kann ein zweiter Kreditnehmer oder ein Bürge den Kredit absichern. Als Kreditnehmer könnte der Partner auftreten. Wird ein Bürge benannt, so muss dieser solvent sein und eine rechtlich verbindliche Bürgschaft abgeben. Der Bürge muss zudem umfassend aufgeklärt werden, welches Risiko eine Bürgschaft bedeutet. Mit der Bürgschaft erhöhen sich zwar die Chancen auf einen Kredit trotz niedrigem Einkommen, aber auch dem Kreditnehmer sollte bewusst sein, dass er einen anderen Menschen mit in seine Schulden einbezieht. Aus diesem Grund sollte zwischen dem Bürgen und dem Kreditnehmer ein absolutes Vertrauensverhältnis bestehen. Man denke hier an Eltern oder Großeltern, die für ihr Kind oder die Enkel bürgen. Aber das wird nur unter der Bedingung anerkannt, dass die Bürgen ein ausreichendes Einkommen haben und bei einem Kreditausfall einspringen können.
Die Lösung mit dem zweiten Kreditnehmer ist eine Version die auch Erfolg bei einem Kredit trotz niedrigem Einkommen haben kann. Man denke an ein Ehepaar, wo der eine Partner gut verdient und damit den Kredit für den weniger gut verdienenden Partner absichert. Bei Eheleuten sehen Banken generell gerne die Unterschrift von Beiden.
Alternativen
Eine andere Möglichkeit der Kreditabsicherung bietet eine Immobilie oder eine beleihbare Lebensversicherung. Wurde die Versicherung schon lange angespart und es ergibt sich ein Rückkaufswert von 5.000 Euro, so könnte die Versicherung beliehen werden. Der Kunde macht in dem Moment keine Schulden, sondern er beleiht sein eigenes Geld. In monatlichen Beiträgen zahlt er dann wieder in die Versicherung ein. Auch ein neuwertiger Wagen kann als Absicherung für einen Kredit genutzt werden. Dazu muss dann der Kfz-Brief bei der Bank hinterlegt werden. Sparverträge oder andere wertige Sachsicherheiten erkennen Banken bei einem Kredit trotz niedrigem Einkommen ebenfalls an.
Der Kredit-Vergleich
Kann einer Version der vorgenannten Möglichkeiten ein Kredit trotz niedrigem Einkommen realisiert werden, so sollte dennoch ein Kredit-Vergleich durchgeführt werden. Gerade beim kleinen Einkommen ist ein günstiger Zinssatz wichtig, da er den Kredit nicht unnötig verteuert. Ein Kredit-Vergleich kann kostenlos im Internet durchgeführt werden. Er zeigt dem Kunden anhand einer Liste günstige Anbieter und ihre Konditionen. Entscheidet er sich für einen Anbieter, so kann direkt über den Vergleich der Kredit trotz niedrigem Einkommen gestellt werden.
Wichtig zu wissen ist, dass die ausgewiesenen Zinsen nicht für alle Kunden relevant sind. Da Zinsen bonitätsabhängig berechnet werden, erhält nur der Kunde der eine gute Bonität hat, auch einen guten Zinssatz. Wer ein kleines Einkommen bezieht sollte die Laufzeit des Kredites, auch wenn er etwas teurer wird, mit einer langen Laufzeit beantragen. So bleibt die Rate bezahlbar.