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Für Banken ist der Dispo das lukrativste Geschäft überhaupt. Kunden die den Dispo nutzen zahlen im Schnitt 10-18 % an Zinsen. Wer hier an Wucher denkt liegt nicht falsch. Der Dispo ist ein Kredit den Banken ihren solventen Kunden ohne großen Papierkram zur Verfügung stellen. Der Dispo – namentlich eigentlich Dispositionskredit – oder auch Überziehungskredit ist für den Kunden eine zusätzliche Liquidität wenn er in einem finanziellen Engpass ist.
Gedacht ist der Dispo aber nur für den kurzfristigen Gebrauch, wegen der hohen Zinslast. Der Verfügungsrahmen des Dispo orientiert sich am Einkommen das monatlich auf das Konto gezahlt wird. Die Höhe des Dispo kann dabei schon zwei bis drei Netto-Monatsgehälter betragen. Der Kunde kann seinen Dispo solange nutzen bis er über den Kreditrahmen hinaus gerät. Dann ist es Zeit einen Kredit trotz Dispokredit zu beantragen.
Der Dispo – die Schuldenfalle?
Im Grunde genommen, so denken viele Kunden, ist der Dispo eine gute Sache. Kommt eine unerwartete Anschaffung oder eine dringende Rechnung während eines Monats und muss sofort begleichen werden aber das Konto ist leer, dann kann der Dispo genutzt werden. Sinnvoll mag man meinen, wenn der Überzug wieder ausgeglichen wird, wenn das Gehalt eingeht.
Aber wie das so ist, da kommt gerade in dem Monat eine Nachzahlung von den Nebenkosten, der Nachwuchs braucht neue Schuhe, kurz, es bleibt kein Geld übrig, der Dispo bleibt so hoch wie er war. Wissen sollte der Kunde in so einer Lage, dass ein ständig in Anspruch genommener Dispo und Überziehungen die Bonität des Kunden belasten kann. Führt die Bank dann keine Überweisungen mehr aus und es kommen Rücklastschriften, dann wird das in die Schufa eingetragen. Der negative Eintrag steht mit seinen unangenehmen Folgen.
Rücklastschriften da das Konto nicht gedeckt ist, sollten dem Kunden ein Warnhinweis sein. Entweder er versucht mit eigener Kraft aus dem Dilemma zu kommen oder er entscheidet sich für einen Kredit trotz Dispokredit. Der einfache Dispo hat gar nicht so wenige Kunden schon in die Schuldenfalle getrieben. Ein stets genutzter Dispo mit Überziehungen des eingeräumten Kreditrahmens kostet den Kunden sehr viel Geld.
Denn sind nicht schon die Zinsen für den Dispo sehr hoch, so kostet die Überziehung des Kreditrahmens noch einmal. Die Bank berechnet sich wiederum Zinsen von etwa 5 %. Ist der Dispo mit bis zu 18 % an Zinsen belastet und es kommen noch einmal 5 % dazu, hat der Dispo ein Zinsvolumen von sage und schreibe 23 %. Niemand würde einen normalen Kredit mit so einer hohen Zinsbelastung aufnehmen.
Aber der Kunde der in die Dispofalle getappt ist, dem bleibt nichts anderes übrig als entweder das zu dulden oder mit einem Kredit trotz Dispokredit aus der Dispofalle wieder herauszukommen.
Ein Kredit trotz Dispokredit?
Es gibt auch Banken die einen Dispo kündigen und vom Kunden den Kredit mit einem Schlag zurückfordern. Einen Kredit wird diese Bank dem Kunden nicht anbieten. Er kann sich dann an eine andere Bank wenden und dort versuchen einen Kredit zu erhalten. Das sollte aber eine Bank sein, die keine Kontoauszüge einfordert beim Kreditantrag. Denn auf dem Kontoauszüge steht der Soll geschrieben, was oft einen Kredit trotz Dispokredit nicht mehr möglich macht.
Eine gute Nachricht gibt es dennoch, die Schufa erhält lediglich Nachricht, dass ein Dispo eingeräumt wurde. Wie oft er genutzt wird, erfährt die Schufa nicht. Allerdings muss der Kunde seinen Zahlungsverpflichtungen nachgekommen sein. Wird der Dispo „normal“ genutzt, also so, dass jederzeit fällige Überweisungen ausgeführt werden können, wird das auf die Bonität des Kunden keinen Einfluss haben. Lediglich wenn er dauernd den gewährten Kreditrahmen überzieht, werden Banken skeptisch und können einen Kredit trotz Dispokredit schon einmal ablehnen.
Geraten wird dem Kunden, wenn er eine Bank findet die ihm einen Kredit genehmigt, dass er zusätzlich den Dispokredit mit in den Kredit einbeziehen sollte. Man kann diesen Vorgang als eine Umschuldung bezeichnen, da der Dispokredit in einen Ratenkredit umgewandelt wird. Plant der Kunde diesen Kredit vorausschauend und passt die Ratenhöhe seinem Einkommen an, so kann er aus der Dispofalle kommen. Geraten wird dann allerdings, den Dispo zu reduzieren oder ganz entfernen zu lassen.
Kann der Kredit trotz Dispokredit genehmigt werden und sollte der Kunde seinen Dispo stehen lassen, sollte er daran denken, wird der Dispo genutzt, dann sollte er innerhalb von drei oder vier Monaten wieder ausgeglichen werden. Sobald das eingehende Gehalt den Dispo nicht mehr deckt, beginnt die Schuldenfalle. Die Bank berechnet sich alle drei Monate, pro Quartal, ihre Zinsen. Die kommen zu dem überzogenen Dispo dazu und das kann sich summieren. Mit dem Kredit trotz Dispokredit sollte der Kunde also nichts neues Kaufen, sondern den Dispo in Ordnung bringen.
Die Bedingungen
Der Vorteil von einem Kredit trotz Dispokredit ist, dass der Kunde den Ratenkredit in monatlichen akzeptablen Raten abbezahlen kann. So bekommt er feststehende Raten mit denen er planen kann. Um einen Kredit zu erhalten, muss der Kunde wissen, dass er ein ausreichend hohes und regelmäßiges eingehendes Einkommen benötigt. Auch die Schufa darf keine negativen Einträge haben. Das hat die Bank schon vorab geprüft, sonst hätte sie den Dispo nicht bereitgestellt.
Sicher hat der Dispo Vorteile, er macht finanziell in gewisser Weise unabhängig. Man sieht etwas Günstiges und möchte es gerne kaufen, aber das eigentliche Gehalt ist schon verplant, der Dispo aber steht noch. So kann der Kunde nach und nach in die roten Zahlen rutschen. Wissen sollte der Kunde das er eigentlich gute Aussichten auf einen Kredit trotz Dispokredit hat. Kam es aber seitens der Bank bei Ratenzahlungen oder Kreditverbindlichkeiten zu Rücklastschriften wegen mangelnder Deckung des Kontos, so kann es eine Kreditablehnung geben.
Dann kann es dem Kunden passieren, obwohl er eine saubere Schufa hat und sein Einkommen stimmt, dass die Bank dennoch den Kredit ablehnt. Das Risiko eines Kreditausfalls ist der Bank zu hoch.