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Bei einem Kredit mit Sondertilgung handelt es sich nicht um eine eigenständige Kreditart, sondern vielmehr um einen wertvollen Vertragsbestandteil der meisten Kreditarten. Dieser hat sich im Lauf der Zeit entwickelt, als der Unmut der Bankkunden stieg, da sie Kredite nur mit hohen Gebührenaufschlägen vorzeitig zurückzahlen durften. Neben der früheren Rückzahlungsmöglichkeit für Kredite ist die Nutzung der Sondertilgung auch eine sehr gute Möglichkeit insbesondere für Kunden mit nicht herausragender Bonität, Positivmerkmale zu setzen.
Sondertilgung und Ratenpause: Zwei unterschiedliche Seiten der gleichen Medaille
In verschiedenen, aufsehenerregenden Urteilen wurden die früher von den Banken erhobenen Gebühren für die vorzeitige Kredittilgung als zu hoch kritisiert. Für die sogenannten Vorfälligkeitsentgelte wurden Höchstgrenzen eingeführt. Im Zuge des intensiven Wettbewerbs wurden diese Gebührenpositionen meist komplett gestrichen. Allerdings gibt es beim Kredit mit Sondertilgung keine branchenweite, bankeinheitliche Regelung. Wer einen Kredit beantragt, der sollte aufpassen, wie viele Sondertilgungen pro Jahr möglich sind und welche Höhe diese jeweils haben. Ist beispielsweise nur eine Sondertilgung pro Kalenderjahr mit einem bestimmten Prozentsatz des verbleibenden Restsaldos zugelassen, so kann der Kreditnehmer Ende Dezember und Anfang Januar schon einen Löwenanteil des Kredites ablösen bzw. zurückbezahlen.
Ein Vorteil der zunehmenden Flexibilisierung von Krediten ist auch das Aussetzen mit einer oder zwei Monatsraten. Die Banken bezeichnen dies mal als „Ratenpause“, mal als Rückzahlungsunterbrechung. Allerdings sollte der Kreditnehmer hierbei aufpassen wie sich die Verschiebung der Rückzahlungen auf seine zukünftige Bonität auswirken wird. Der Privatkundenkredit mit fester Laufzeit ist zwar bankseits nicht kündbar, wenn keine Zahlungsrückstände bestehen. Allerdings wird es als Zeichen einer sinkenden Bonität bewertet, wenn ein Kunde öfters die Monatsraten aussetzen will oder durch eine Laufzeitverlängerung niedrigere Monatsraten erzielen möchte.
Deshalb sollte der Kreditnehmer immer daran denken, dass eine Sondertilgung ein gutes Bonitätssignal darstellt, eine Verschiebung der Rückzahlung kritisch gesehen werden kann. Der Kredit mit Sondertilgung, bei dem diese auch tatsächlich durchgeführt wird, ist ein starkes Bonitätssignal.
Beliebtes Instrument insbesondere in Phasen von Zinssenkungen
Der Grund dafür, dass der Kredit mit Sondertilgung heute die Regel ist, sind die enormen Zinsschwankungen der Vergangenheit. Während in einer Phase der Hochkonjunktur selbst für Konsumentenkredite zweistellige Zinssätze verlangt werden, sind diese inzwischen auf nicht einmal die Hälfte gesunken. Da die Banken nicht jeden Kredit mit gleicher Laufzeit exakt refinanzieren, ergibt sich ein Kostenvorteil bei der Bank. Die Kunden möchten diesen wann immer es möglich ist, nutzen.
Aus diesem Grund gibt es bei jeder bedeutenderen Zinssenkung einen massiven Ansturm der Kunden auf neue Kredite mit dem Zweck der Umschuldung. Oftmals lässt sich hier für Kunden mit nicht ganz so vorteilhafter Bonität noch eine weitere Zinsreduzierung herausholen. Da sie schon einige Monate lang pünktlich zurückgezahlt haben, ist die verbleibende Kreditsumme geringer. Zudem haben sie in den meisten Fällen die berufliche Tätigkeit beim gleichen Arbeitgeber fortgesetzt, so dass das Risikomerkmal einer zu kurzen Beschäftigung beim gleichen Arbeitgeber wegfällt.