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In immer mehr Unternehmen kommt es vor, dass die BWA (betriebswirtschaftliche Auswertung) ins Negative fällt. Dabei ist die BWA der Dreh- und Angelpunkt bei der Kreditvergabe an Unternehmen und Unternehmer. Ein Kreditinstitut kann durch die BWA, nach § 18 des Kreditwesensgesetzes, einen Überblick über die aktuelle Unternehmenslage erhalten. Umso ärgerlicher ist es für ein Unternehmen, wenn die BWA schlecht ausfällt. Gerade kleine Betriebe, die vom Inhaber als Einzelunternehmen geführt werden, sind betroffen. Ein Kredit ist dann nur noch schwer zu erhalten.
Was genau ist die BWA?
Innerhalb der BWA kommt es oftmals zu unnötigen Fehlern. Ein gutes Beispiel dafür ist die Privatentnahme als Unternehmensgehalt. Nach den Bewertungskriterien des Programms der Kreditinstituts wird das Einzelunternehmen mit den Maßstäben einer GmbH bewertet. Die Privatentnahme, die eigentlich als Gewinnentnahme angesehen werden sollte, wird dann als Lohnkosten bewertet. Da durch schrumpft der Gewinn des Unternehmens und die BWA wird ohne Grund schlechter.
Diese und andere Fehler können dafür sorgen, dass ein Kredit nicht erhalten wird. In den meisten Fällen bleiben dann nur zwei Optionen offen: Ein Risikokredit von privaten und Geschäftsbanken oder man vermeidet die Fehler schon von vornherein, damit eine gute BWA entsteht. Sollte nun aber schon eine schlechte BWA vorliegen, dann hat man meist schlechte Karten.
Ein Kredit mit schlechter BWA beantragen
Ein Kredit mit schlechter BWA gehört sicherlich zu einer der kompliziertesten Kreditarten. Der Grund dafür ist simpel: Der Kreditnehmer hat keine Festanstellung mit monatlich unverändertem Brutto- bzw. Nettogehalt. Seine finanzielle Situation ist vollkommen von der aktuellen Marktlage und dem Vorankommen des Unternehmens abhängig. Je nach Saison, Kunden und Geschäftsverlauf können die Einnahmen stark schwanken und das gefällt Finanzierungspartnern und Banken natürlich nicht.
Deswegen wird auch die BWA vorher befragt. Möchte man dennoch einen Kredit mit schlechter BWA beziehen, dann muss man im Grunde wie jemand vorgehen, dessen Monatseinkommen nur aus einem kleinen Betrag besteht. Deswegen sollte man vorher berechnen, wie viel Geld einem monatlich zur Schuldentilgung zur Verfügung steht.
Die eigenen Chancen erhöhen
Selbstverständlich hilft auch ein persönliches Gespräch mit einem Mitarbeiter der Bank oder des Kreditinstituts weiter. Gerade, wenn die betriebswirtschaftliche Auswertung einige kleine Schwächephasen hatte. Diese kann man dann dem Kundenberater genau erklären, damit dieser sich in die eigene Lage versetzen kann. Durch diesen Vorgang kann eine bessere Risikobewertung erhalten werden, welche wiederum den Kreditnehmer zu günstigeren Zinssätzen verhilft. Bei einem Kredit mit schlechter BWA gilt also die Faustregel: Offenheit und Informationen sind Trumpf.
Eine weitere Möglichkeit, einen Kredit mit schlechter BWA in voller Höhe und geringer Laufzeit zu erhalten, ist eine gezielte Strategie zur Verringerung des Risikos. Viele Banken schrecken wegen des finanziellen Risikos zurück und genau hier muss man „angreifen“. Das Risiko kann auf verschiedene Arten und Weisen verringert werden. Die Stellung eines zusätzlichen Bürgen sorgt für eine höhere Risikominderung. Auch eine zusätzliche Sicherheit in Form von Wertpapieren ist hilfreich. Die Wertpapiere werden in ein separates Depot eingebucht und nach der vollständigen Rückzahlung des Kredits wieder freigegeben. Bei einem Kredit mit schlechter BWA gilt also immer, dass das Rückzahlungsrisiko reduziert werden sollte. Sicherheiten, Offenheit und Transparenz sind der Schlüssel zum Erfolg.