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Wenn Banken Kredite bewilligen, wollen sie Sicherheiten sehen. Bei einigen Kreditsuchenden ist das Einkommen ausreichend, andere wiederum müssen andere Sicherheiten vorlegen. Kauft ein Kunde nun ein Auto, so kann er das in den meisten Fällen nicht aus dem Sparstrumpf bezahlen. Der Kredit mit Fahrzeugbrief wird in Erwägung gezogen. Aber was muss sich der Kunde darunter vorstellen?
Der Kredit mit Fahrzeugbrief – die Aussichten
Bei einem Kredit mit Fahrzeugbrief handelt es sich um einen Ratenkredit, der mit dem Auto des Kreditnehmers abgesichert wird. Übereignet nennt man diesen Vorgang. Kann der Kreditnehmer die Raten nicht mehr bezahlen, so kann das Auto als Pfand verkauft werden und die Bank bekommt den Gegenwert des Wagens für ihren ausgebenden Kredit mit Fahrzeugbrief. Zahlt der Kunde aber seinen Kredit ordentlich zurück, so wird er am Ende der Kreditlaufzeit seinen Wagen als Eigentum erhalten.
Der Kredit mit Fahrzeugbrief ist nicht die Norm bei den Banken. Der KFZ-Brief wird verlangt, wenn die Bonität des Kunden nicht genügend ist und die Bank Sicherheiten braucht. Der Kunde muss dazu wissen, dass die Hinterlegung des Fahrzeugbriefs die anderen Voraussetzungen keineswegs außen vor lässt. Bedingungen wie eine saubere Schufa, Volljährigkeit, der Wohnsitz in Deutschland und eine feste Anstellung die seit mindestens sechs Monaten besteht. Das Einkommen muss aus einer nichtselbstständigen Tätigkeit stammen und darf nicht gepfändet sein.
Selbstständige und Arbeitslose haben vermehrt Schwierigkeiten bei einem normalen Kredit sowieso und bei einem Kredit mit Fahrzeugbrief auch. Ebenfalls ist der Nachweis eines ausreichenden Einkommens wichtig. Auch ob der Kreditsuchende weitere Verbindlichkeiten bedienen muss. Darunter fallen andere Ratenzahlungen oder laufende Kredite, auch Unterhaltszahlungen zählen zu den Verbindlichkeiten.
Bevor der Kredit mit Fahrzeugbrief genehmigt wird, prüft die Bank die wirtschaftliche Lage des Kunden. Dabei wird sie einen Haushaltsplan aufstellen um zu sehen, ob der Kunde die Raten aufgrund seiner wirtschaftlichen Lage überhaupt bezahlen kann. Da werden Einnahmen gegen die Ausgaben aufgerechnet. Im günstigsten Fall bleibt ein Plus bestehen. Die Prüfung der wirtschaftlichen Lage zeigt der Bank auch, ob der Kunde während der Laufzeit des Kredites auch zahlungsfähig bleibt. Aus diesem Grund sollte der Kunde wahrheitsgemäße Angaben machen.
Am besten ist, wenn er sich seinen Haushaltsplan schon vor der Kreditanfrage aufstellt. So kann er genau sehen ob er noch einen Kredit oder den Kredit auch tilgen kann. Der Einnahmen/Ausgaben-Plan wird dem Kreditsuchenden auch eine realistische Einschätzung darüber geben wie viel Kredit und wie lang er bezahlen kann.
Die schlechte Schufa
Neben der Prüfung der wirtschaftlichen Lage des Kunden wird auch die Schufa abgefragt. Die Schufa zeigt dem Geldgeber wie realistisch eine Rückführung eines Kredites, anhand der Zahlungsmoral des Kunden in der Vergangenheit, ist. Mit dem Schufa-Score hat die Bank eine gewisse Planbarkeit in der Hand und der Score zeigt ja auch die Zuverlässigkeit des Kreditnehmers in punkto Ratenzahlungen und Krediten.
Ist die Schufa nicht sauber, d.h. sind negative Einträge vermerkt, wird die Bank in den meisten Fällen den Kredit ablehnen. Im günstigsten Fall, gerade dann, wenn nur ein „weiches“ Negativmerkmal in der Schufa steht, wie beispielsweise eine vergessene Rechnung, so erklärt sich die Bank ab und zu bereit den Kredit mit Fahrzeugbrief dennoch zu genehmigen. Allerdings muss der Kunde mit schlechteren Konditionen rechnen. Bestehen Zweifel an der Zuverlässigkeit der Rückzahlung des Kredites wird der Kredit abgelehnt.
Auch abgelehnt wird der Kredit wenn in der Schufa Kreditkündigungen, Offenbarungseide und Privatinsolvenzen stehen. Das ist ein absoluter Kreditausschluss, zumindest bei einer seriösen Bank.
Der Bedeutung des Fahrzeugbriefes
Ein Kredit mit Fahrzeugbrief bedeutet, dass die Hinterlegung des Kfz-Briefes erst die Genehmigung des Kredites ermöglicht. Dazu müssen ebenfalls Voraussetzungen gegeben sein. Neben der Bonität muss auch der Wagen einen entsprechenden Wert haben, der die Kreditsumme ohne Zweifel absichern kann. Der Kunde muss Eigentümer des Wagens sein und der Wagen darf kein Leasingfahrzeug oder ein Leihauto sein. Es gibt Banken, gerade bei hochpreisigen Wagen, die während der Kreditlaufzeit eine Vollkasko-Versicherung verlangen.
So besteht gegenüber der Bank ein gewisser Schutz, wenn das Auto einen Unfall hat oder gestohlen wird. In so einem Fall wird die Bank sich an den Fahrzeugversicherer halten. Dem Kunden ist es ebenfalls untersagt den Wagen während der Kreditlaufzeit zu veräußern. Das könnte sogar strafrechtliche Verfolgung einleiten. Während der Kreditlaufzeit ist der Wagen Eigentum der Bank. Erst wenn der Kredit bezahlt ist, ist der Kunde wieder Eigentümer.
Der Kunde muss natürlich keinen Kredit bei der Bank aufnehmen, er kann auch eine Finanzierung über die Händlerbank durchführen. Oftmals bietet gerade der Händler gute Konditionen an. Man denke hier an die 0%-Finanzierung. Bei der Autobank sind die Bonitätsprüfungen nicht gerade so streng wie bei den Filial- oder Direktbanken. Aber auch bei der Autobank muss der Kunde, wenn er keine anderen Sicherheiten vorlegen kann, den KFZ-Brief als Sicherheit hinterlegen.
Auch bei der Händlerbank bleibt der KFZ-Brief solange Eigentum der Bank bis der Kredit bezahlt ist.
Wissen sollte der Kunde, dass es sich bei einem Kredit mit Fahrzeugbrief nicht unbedingt um einen Neuwagen handeln muss. Auch ein Jahreswagen oder ein guter Gebrauchter haben ihren Wert.
Klar ist der Nachteil bei praktischer Verpfändung des Wagens, kann der Kunde nicht mehr bezahlen, wird die Bank den Wagen gewinnbringend verkaufen.
Auch wichtig zu erwähnen ist, dass es auch Banken gibt, die sich ganz auf die Bonität des Kunden verlassen und keinen Fahrzeugbrief verlangen. Viele geben sich damit zufrieden lediglich eine Kopie des Kaufvertrages zu erhalten. Auch mit einer Kopie des Fahrzeugbriefes geben sich Banken zufrieden, das Original verbleibt dann beim Kunden.
Da momentan eine günstige Zinslage besteht, könnte alternativ auch ein Ratenkredit aufgenommen werden mit freier Verwendung für eine Autofinanzierung. Diese Kredite verzichten komplett auf die Hinterlegung des Fahrzeugbriefes.