Kredit mit Arbeitsvertrag -so einfach gehts

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Ein Arbeitsvertrag oder der Nachweis eines regelmäßigen Einkommens aus anderen Quellen wie einer selbstständigen beziehungsweise freiberuflichen Tätigkeit ist die Grundvoraussetzung für den Erhalt jeden Darlehens. Eine Ausnahme besteht nur bei der Vereinbarung von Ratenzahlungen mit Händlern, welche bei geringen Kaufsummen oftmals ohne Nachfrage nach dem Einkommen abgeschlossen werden.

Bei der Berechnung des Dispositionskredites berücksichtigen einige Banken alle Geldeingänge, ohne deren Anlass auszuwerten. Der schriftliche Abschluss eines Arbeitsvertrages ist bei unbefristeten Arbeitsverhältnissen nicht vorgeschrieben, aber mit wenigen Ausnahmen üblich.

Warum muss der Arbeitsvertrag bei Kreditanträgen vorgelegt werden?

Als Kredit mit Arbeitsvertrag werden umgangssprachlich Darlehen bezeichnet, bei welchen das Kreditinstitut die Vorlage des Beschäftigungsvertrages verlangt. Diese ist nicht immer notwendig, vielmehr begnügen die meisten Bankhäuser sich mit der Vorlage der letzten Gehaltsabrechnungen, da sie aus diesen die Höhe des monatlichen Einkommens erkennen. Bei einem Kredit mit Arbeitsvertrag Vorlage erhält das Geldinstitut jedoch zusätzliche Daten über das Beschäftigungsverhältnis. Sie erfährt, ob es sich um einen unbefristeten oder um einen befristeten Arbeitsvertrag handelt.

Diese Information ist von Bedeutung, da die meisten die Vorlage des aktuellen Arbeitsvertrages verlangenden Geldinstitute keine Kredite an befristet beschäftigte Arbeitnehmer vergeben. Sofern es sich beim Arbeitgeber des Antragstellers um ein teilweise in der Zeitarbeitsbranche tätiges Unternehmen handelt, gibt der Arbeitsvertrag darüber Auskunft, ob der Antragsteller als Zeitarbeiter oder in einem regulären Arbeitsverhältnis als Bürokraft beschäftigt wird. Auch diese Information ist für einige Banken von Bedeutung, da sie Zeitarbeiter grundsätzlich von der Kreditvergabe ausschließen.

Die Berechnung der Kreditwürdigkeit anhand des Arbeitsvertrages

Die größte Bedeutung kommt der Vertragsgestaltung bei einem Kredit mit Arbeitsvertrag Vorlage bei der Haushaltsrechnung zu. Immer mehr Unternehmen wälzen einen Teil ihres betrieblichen Risikos auf ihre Angestellten ab und vereinbaren eine geringe Mindestarbeitszeit, bei deren Überschreitung sie die Mehrstunden angemessen vergüten. Im Falle einer Auftragsflaute können sie jedoch jederzeit die Arbeitszeit und damit auch die Bezahlung der Mitarbeiter auf die Mindestarbeitszeit beschränken, ohne dass sie Kurzarbeit anmelden müssen.

Aus der Gehaltsabrechnung geht das Arbeitseinkommen hervor, während die vertragliche Mindestarbeitszeit üblicherweise nicht aufgelistet ist. Wenn Banken für einen Kredit die Arbeitsvertrag Kopie verlangen, berücksichtigen sie bei der Haushaltsrechnung zumeist nicht das tatsächlich erzielte Einkommen, sondern lediglich das aus der vertraglich festgelegten Arbeitszeit resultierende Mindesteinkommen. Das gilt selbst dann, wenn der Arbeitnehmer belegt, bereits seit mehreren Jahren höhere Arbeitsleistungen zu erbringen und damit nach Auffassung der meisten Arbeitsrechtler einen Rechtsanspruch auf ihre Mehrstunden erworben haben.

Wer regelmäßig mehr Stunden als im Arbeitsvertrag als Mindestleistung vereinbart arbeitet, beantragt am besten einen Kredit bei einer Bank, welche die Haushaltsrechnung ausschließlich anhand der Gehaltsabrechnung durchführt und auf die zusätzliche Vorlage des Arbeitsvertrages verzichtet.

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