Kredit für Kontoausgleich

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Die Sollzinsen für Dispositionskredite und noch stärker für die Teilzahlungsfunktion einer Kreditkarte sind im Vergleich zu den für Ratendarlehen anfallenden Zinsen so hoch, dass sich in nahezu jedem Fall ein Kredit für den Kontoausgleich lohnt. Damit der Kontoinhaber die gewünschten Einsparungen tatsächlich erzielt, beachtet er vor und nach der Kreditaufnahme wenige Grundregeln.

Bei der Haushaltsrechnung berücksichtigen Geldinstitute ausgenutzte Kreditlinien aufgrund der unverbindlichen Rückzahlung nicht, so dass die Kreditaufnahme zum Kontoausgleich ohne explizite Angabe des Verwendungszwecks möglich ist. Der Schufa ist ebenfalls nur das Bestehen eines Verfügungsrahmens, nicht aber dessen tatsächliche Inanspruchnahme bekannt. Negativ auf die Kreditvergabe wirkt sich jedoch eine Kontoüberziehung, das heißt ein höherer Sollsaldo auf dem Konto als erlaubt, aus. Dieser ist für den Kreditgeber erkennbar, wenn er Kontoauszüge oder eine Bankauskunft anfordert.

Den Preis für die Kreditaufnahme zum Kontoausgleich überprüfen

Verbraucherschützer fordern, dass jede Bank ihren Kunden bei langfristiger Inanspruchnahme des Dispositionskredites aktiv einen Kredit für den Kontoausgleich anbieten soll. Immer mehr Geldinstitute setzen diese Forderung bereits freiwillig um. Der Zinssatz des Ratenkredites ist in jedem Fall deutlich niedriger als der Sollzinssatz für den Dispositionskredit derselben Bank. Zudem hat die Hausbank bereits die Kreditwürdigkeit ihres Kunden in der Höhe des eingeräumten Dispositionskredites bestätigt.

In vielen Fällen bieten Online-Banken jedoch deutlich günstigere Konditionen, so dass ein Kreditvergleich vor dem Abschluss des Darlehensvertrages unverzichtbar ist. Kontoinhaber müssen sich in jedem Fall bewusst sein, dass sie bei einem Kredit für den Kontoausgleich zu monatlichen Ratenzahlungen verpflichtet sind, während bei einem Dispositionskredit keinerlei und bei einem Kreditkartenkonto nur geringfügige Rückzahlungsverpflichtungen bestehen.

Eine geringe Flexibilität besteht, wenn der Kreditvertrag das Recht zu einer jährlich einmaligen Ratenaussetzung und die Möglichkeit zu kostenfreien Sondertilgungen vorsieht. Ideal ist ein Ratenkredit zum Kontoausgleich, der bei günstigen Zinsen eine flexible Rückzahlung zulässt. Gegenüber dem preiswertesten starren Kreditangebot ist ein angemessener Zinsaufschlag für die flexible Handhabung des Kredites zum Kontoausgleich vertretbar.

Das Konto nicht gleich nach dem Ausgleich erneut belasten

Die bisherigen Verfügungsrahmen auf dem Girokonto und dem Kreditkartenkonto bleiben bestehen, nachdem der Kunde einen Kredit für den Kontoausgleich aufgenommen hat. Selbst die Kreditaufnahme bei der kontoführenden Bank bewirkt nicht immer, dass diese das Dispolimit herabsetzt. Der Kontoinhaber kann somit jederzeit nach dem Kontoausgleich erneut den Verfügungsrahmen in Anspruch nehmen und selbst die Kreditraten für das Darlehen zum Kontoausgleich aus dem weiterhin bestehenden Dispo bezahlen.

Sinnvoll ist eine derartige Vorgehensweise nicht, da sie innerhalb kurzer Zeit dazu führt, dass der Kreditnehmer einerseits den Kredit abbezahlt und andererseits sein Bankkonto erneut einen hohen Negativsaldo aufweist. Die Bezahlung der Kreditraten aus dem Dispositionskredit lässt sich vermeiden, indem der Bankkunde eine ausreichend lange Laufzeit und entsprechend geringe Monatsraten wählt. Auch für andere Zwecke sollte er den Dispositionskredit bis zur Kredittilgung nicht oder zumindest nur noch für wenige Tage bis zum Gehaltseingang verwenden.

Die Bezahlung mittels der Kreditkarte ist nach einer Kreditaufnahme zum Ausgleich des Kartenkontos sinnvoll, wenn der Kartenbesitzer die folgende Monatsabrechnung sofort nach deren Eingang vollständig begleicht. Bei den meisten Kreditkarten lässt sich die Teilzahlungsfunktion durch eine einfache Erklärung gegenüber dem Emittenten jederzeit deaktivieren. Falls Bankkunden an ihrer Ausgabendisziplin zweifeln, können sie ihre Girobank ebenfalls auffordern, den Dispositionskredit herabzusetzen.

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