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Banken bieten Autokredite zu gegenüber nicht zweckgebundenen Ratendarlehen ermäßigten Konditionen an, da die Sicherheitsübereignung des finanzierten Wagens die Kreditausfallgefahr deutlich verringert. Zugleich stehen sie im Wettbewerb mit den Autobanken der Fahrzeughersteller. Beamte sind angesichts der Sicherheit ihres Arbeitsplatzes beliebte Kreditkunden und erhalten in vielen Fällen Sonderkonditionen. Sind auch bei Autokrediten Sonderkonditionen für Beamte möglich?
Der Kredit im Autohaus
Die Autobank stuft wie jeder Kreditgeber die Bonität von Staatsdienern als überdurchschnittlich hoch ein und vergibt gerne einen Autokredit für Beamte. Dank der hervorragenden Kreditwürdigkeit sind Herstellerbanken bei beamteten Kreditnehmern auch bei hohen Kaufpreise häufig zum Verzicht auf eine Anzahlung bereit. Einen Zinsvorteil bieten sie Beamten in den meisten Fällen nicht, da die Verzinsung bereits ausgesprochen niedrig ausfällt. Sonderkonditionen der Autobank-Kredite sind zudem nicht vom Beschäftigungsstatus des Kreditnehmers, sondern von erforderlichen verkaufsfördernden Maßnahmen für einzelne Modelle abhängig.
Die Banken der Fahrzeughersteller bieten den Autokredit für Beamte in unterschiedlichen Varianten wie der herkömmlichen Finanzierung des vollen Wagenpreises, dem Leasing, der Finanzierung mit niedrigen Raten und hoher Schlussrate (Ballonfinanzierung) und einer flexiblen Drei-Wege-Finanzierung an. Viele Beamte möchten ihren Neuwagen nach einer geringen Anzahl an Jahren wieder ersetzen und wählen deshalb die Drei-Wege-Finanzierung oder eine herkömmliche Fahrzeugfinanzierung, deren Laufzeit die geplante Verwendungsdauer nicht übersteigt.
Der Autokredit für einen Beamten über eine Geschäftsbank
Wenn der Beamte seinen Autokredit bei einer Geschäftsbank aufnimmt, kann er im Autohaus einen hohen Preisnachlass auf den Fahrzeugpreis aushandeln. Mit gutem Verhandlungsgeschick ist dieser höher als die Zinsdifferenz zwischen einem Kredit der Autobank und dem Darlehen der Geschäftsbank. Auffällig ist, dass zwar viele Banken Fahrzeugdarlehen zu Sonderkonditionen vergeben, aber nur wenige Geldinstitute einen speziellen Autokredit für Beamte anbieten. Diese Praxis erklärt sich dadurch, dass Fahrzeugdarlehen gegenüber einfachen Ratenkrediten bereits vergünstigt sind.
Zusätzlich bietet der sichere Beschäftigungsstatus eines Beamten bei der Fahrzeugfinanzierung einen geringeren Nutzen hinsichtlich der Kreditsicherheit als bei einfachen Ratenkrediten, da die Sicherheitsübereignung des Wagens bereits als Pfand für die Rückzahlung dient. Somit bieten fast nur ohnehin auf die Kreditvergabe an Staatsdiener und diesen gleichgestellte Personen spezialisierte Geldinstitute explizit einen Autokredit für Beamte an. Als Alternative zu einem Autokredit bietet sich für beamtete Fahrzeugerwerber das nicht zweckgebundene Beamtendarlehen an.
Dieses ist je nach Kreditinstitut mit denselben oder höheren Vergünstigungen als ein Fahrzeugkredit ausgestattet, zudem entfällt für den Autokäufer die Notwendigkeit der Sicherheitsübereignung seines neuen Wagens. Eine vertragliche Verpflichtung zum Abschluss einer Vollkaskoversicherung besteht bei der Nutzung eines Beamtendarlehens als Autokredit für Beamte nicht, dennoch ist der entsprechende Versicherungsschutz für den Fahrzeugkäufer unentbehrlich, damit er nicht nach einem Unfall oder Diebstahl weiterhin Raten für ein nicht mehr verfügbares Auto zahlt.