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Bezieht ein Arbeitnehmer Krankengeld, so kann man davon ausgehen, dass er eine schwere Erkrankung hat. Krankengeld wird nach sechswöchiger Erkrankung gezahlt als Lohnfortzahlung. Viele Arbeitnehmer wissen nicht, wie es nach ihrer Erkrankung weitergeht. Kann er wieder arbeiten, kommt die Arbeitslosigkeit oder sogar Hartz IV? Fragen die an einem Erkrankten nagen können.
Waren früher die Arbeitnehmer während einem Krankenschein vor einer Kündigung geschützt, so darf der Arbeitnehmer heute dem Arbeitnehmer kündigen. So kommen Existenzängste auf, die nicht selten in einer Depression enden. Dazu haben viele Arbeitnehmer auch Schwierigkeiten mit ihren Finanzen. Es müsste ein Kredit beantragt werden, wichtige Anschaffungen stehen ins Haus. Aber bewilligt die Bank einen Kredit trotz Krankengeld?
Der Kredit trotz Krankengeld – die Lage
Während dem Bezug von Krankengeld haben Arbeitnehmer weniger Einkommen. Auch die berufliche Situation ist unsicher geworden. Wird mich der Arbeitnehmer weiter beschäftigen? Kann ich überhaupt noch arbeiten? Das sind Fragen die einen Arbeitnehmer schon belasten können. Dazu kommt die finanziell angespannte Lage, denn Krankengeld ist geringer als das vorherige Arbeitsentgelt.
Banken zeigen sich sehr zurückhaltend bei einem Kredit trotz Krankengeld. Weiß doch weder der Kunde noch die Bank wie die finanzielle Situation des Kunden sich entwickelt. Kommt er in die Arbeitslosigkeit oder in Hartz IV? Anders sieht es ja bei Beamten oder Angestellten im öffentlichen Dienst aus. Diese Berufsgruppe bezieht länger ihr Einkommen, ehe Krankengeld gezahlt wird. Auch die Aussicht auf eine Kündigung ist nicht gegeben, der Arbeitsplatz ist sicher, der Arbeitnehmer unkündbar. Somit hat diese Klientel gute Aussichten auf einen Kredit trotz Krankengeld.
Aber auch der Arbeitnehmer der nicht in den privilegierten Berufen arbeitet hat Aussichten auf einen Kredit trotz Krankengeld. Wenn er weiß, dass nach dem Ende der Erkrankung wieder der Dienst aufgenommen werden kann, so wird die Bank einem Kredit trotz Krankengeld zustimmen. Das wäre beispielsweise gegeben, wenn der Arbeitnehmer einen Knochenbruch erlitten hätte. Da ist abzusehen wann er ausgeheilt ist.
Es gibt aber Erkrankungen wo das Ende offen ist, wo der Arbeitnehmer nicht weiß wie es weitergeht. Kommt die Erwerbsminderungsrente, von der kein Mensch leben kann oder die Arbeitslosigkeit? Dieser Umstand verringert natürlich die Bonität eines Kunden und die Bank lehnt den Kredit trotz Krankengeld rigoros ab. Allerdings greift sie nicht in noch laufende Kredite ein, wenn der Arbeitnehmer die Raten korrekt bezahlt.
Der Ausweg
Die Bank wird den Kredit trotz Krankengeld unter den gegebenen Umständen ablehnen, es sei denn dem Kunden genügt der Dispo, den Banken ihren solventen Kunden bereitstellen. Wurde bereits ein Dispo eingerichtet, so könnte die Bank ihn erweitern. Oftmals können damit die dringendsten Dinge damit bezahlt werden.
Allerdings hat der Dispo auch einen Haken, denn zum einen ist es ein teurer Kredit, zum anderen sollte er nur für den kurzfristigen Gebrauch genutzt werden. Könnte der Arbeitnehmer nach seiner Erkrankung wieder arbeiten, dann ist der Dispo kein Problem, denn er könnte in einen Ratenkredit umgeschuldet werden. Ist das aber nicht der Fall, das Einkommen bleibt reduziert, so kann der Dispo zur Schuldenfalle werden.
Der Arbeitnehmer sollte bedenken, dass jedes Quartal die Zinsen für die Inanspruchnahme auf die Disposumme aufgeschlagen werden. Wird nichts zurückgeführt, so summiert sich der Betrag ordentlich. Kommt es dann soweit, dass die Banken keine Überweisungen mehr ausführt, da das Konto nicht gedeckt ist und Rücklastschriften treffen ein, dann hat der Arbeitnehmer ein drängendes Problem.
Deshalb sollte auch die Disponutzung sorgfältig geplant werden.
Der Kredit trotz Krankengeld könnte realisiert werden, wenn der Arbeitnehmer einen zweiten Antragsteller oder einen Bürgen benennen kann. Beide Personen müssen solvent sein, das heißt ein ausreichendes Einkommen und eine saubere Schufa. Findet sich ein Bürge, so sollte dieser über die Bürgschaft umfassend aufgeklärt werden. Beispielsweise dass die Bürgschaft ein großes Risiko ist. Dass die Bürgschaft ihn unter Umständen finanziell ruinieren kann.
Auch der zweite Antragsteller muss solvent sein, er steht von Anfang an dem Kreditnehmer gleichgestellt. D.h. konkret, kann der Arbeitnehmer nicht mehr bezahlen wendet sich die Bank sofort an den zweiten Antragsteller. In den meisten Fällen wird ein Bürge erst herangezogen, wenn der Kreditnehmer alle rechtlichen Instanzen bis zur Zwangsvollstreckung durchlaufen hat. Diese Art von Kredit sollte nur Anwendung finden, wenn es sicher ist, dass nach der Erkrankung wieder gearbeitet werden kann und wenn absolutes Vertrauen zwischen den beiden Kreditnehmern besteht.
Die Alternativen
Der Arbeitnehmer mit seiner eingeschränkten Bonität, könnte unter anderen Umständen einen schufafreien Kredit aus dem Ausland erhalten. Diese Banken fragen die Schufa nicht ab, aber es muss ein Mindesteinkommen vorliegen. Bei einer alleinstehenden Person ist das mindestens 1.100 Euro. Das Einkommen muss einen pfändbaren Anteil ausweisen. Auch eine feste Anstellung wird vorgeschrieben. Der Nachweis wird über eine Kopie des Arbeitsvertrags gebracht.
Da auch diese Banken Kontoauszüge anfordern, wird die Bank sehen, dass Krankengeld bezogen wird. Das aber lassen die ausländischen Banken nicht gelten, der Kredit trotz Krankengeld erfährt auch hier eine Ablehnung. Der Grund, das Krankengeld kann nicht gepfändet werden. Ebenso erhalten auch Arbeitslose diesen Kredit nicht, auch Arbeitslosengeld kann nicht gepfändet werden.
Wer Krankengeld bezieht der hat zu seiner Erkrankung noch finanzielle Sorgen. Oft kann ein kleiner Kredit bei Verwandten oder Bekannten aufgenommen werden. Hat der Arbeitnehmer Glück, dann sollte ein schriftlicher Kreditvertrag aufgesetzt werden.
Im Internet gibt es Portale die Arbeitnehmern Kredite anbieten. Es gibt zwei bekannte davon Smava und Auxmoney. Dort kann der Arbeitnehmer ein Profil anlegen und seinen Kreditwunsch vorbringen. Private Investoren sehen die Bedingungen für einen Kredit nicht so eng, aber bestehen dennoch auf gewisse Voraussetzungen. So muss beispielsweise die Schufa sauber sein. Auch das Zinsniveau wird erhöht sein.
Wer keine andere Möglichkeit sieht, der kann sich dort anmelden und seinen Kreditwunsch vertrauenswürdig vortragen. Allerdings muss der Arbeitnehmer Zeit mitbringen bis Geldgeber sich bereiterklären auf einen Kredit zu setzen.
Es dürfen auch keine Vollstreckungsbescheide, Mahnbescheide oder Offenbarungseide vorliegen, das ist auch bei den privaten Investoren ein Kreditausschluss.