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Eigentlich müsste der Kredit ohne Gebühren schon zum Standard gehören. Zumindest, was die Gebühren für die Bearbeitung von Krediten privater Verbraucher angeht. Hier hat der BGH für die Verbraucher entschieden. Den Kredit ohne Gebühren für die Bearbeitung hätte es schon seit 2004 geben müssen.
Die Verbraucher können bereits gezahlte Bearbeitungsgebühren bis zum Jahr 2004 zurückverlangen. Das hat einen heftigen Ansturm bei den Banken ausgelöst. Es geht hier nicht um Peanuts. Zwischen einem und drei Prozent des Kreditbetrages mussten Verbraucher abdrücken, denen kein Kredit ohne Gebühren gewährt wurde. Jetzt sind sie berechtigt, diesen Betrag inklusive Zinsen von den Banken zurückzufordern.
Ein Kredit ohne Gebühren ist günstiger
Beim Vergleich verschiedener Angebote ist der effektive Jahreszins die Vergleichsgröße. Im Effektivzins sind neben den Zinsen auch alle Gebühren enthalten, die Banken für Kredite verlangen. Neben den Bearbeitungsgebühren, die nicht mehr erhoben werden dürfen, können noch andere Gebühren anfallen. So zum Beispiel bei Immobiliendarlehen eine Bereitstellungsgebühr.
Je niedriger der effektive Jahreszins bei zum Vergleich anstehenden Kreditangeboten ist, desto günstiger ist der Kredit für den Verbraucher insgesamt. Im Effektivzins sind alle Gebühren, die möglicherweise anfallen integriert. Bis auf eine Ausnahme, die Kosten für eine Restschuldversicherung spiegeln sich nicht im effektiven Jahreszins wieder.
Wenn verschiedene Angebote verglichen werden, ist es sinnvoll, das Angebot zu nutzen, bei dem der Effektivzins am niedrigsten ist. Nicht immer lässt sich das für den Verbraucher direkt aus dem Kreditvergleich ablesen. Sobald Banken mit bonitätsabhängigen Zinsen werben, sieht der Kreditsuchende den beworbenen niedrigen Zins. Das muss aber nicht der Zins sein, der für seinen Kredit infrage kommt. Der konkrete Effektivzins kann erst ermittelt werden, wenn der Verbraucher sich ein persönliches Angebot erstellen lässt.
Was es mit bonitätsabhängigen Zinsen auf sich hat
Bonitätsabhängige Zinsen haben für Banken den Vorteil, dass mit einem sehr niedrigen Effektivzins geworben werden kann. Dass diesen Zins nur ausgewählte Kreditnehmer bekommen, spielt erstmal keine Rolle. Die Bank wird im Kreditvergleich ganz oben stehen und deswegen von vielen Kunden für eine Anfrage ausgewählt. Die Chancen, dass Kreditverträge zustande kommen, sind vergleichsweise höher als bei Banken, die mit einem Festzins werben, der deutlich höher ist.
Trotzdem kann es für Verbraucher sinnvoll sein, nicht auf das erstbeste Angebot einzusteigen. Ein Kredit ohne Gebühren ist nicht alles, wenn es darum geht, günstig Kredit aufzunehmen. Auch der effektive Jahreszins sollte möglichst niedrig sein. Welche Bank das beste Angebot unterbreitet, erfahren Kreditsuchende nur, wenn sie sich mehrere Angebote erstellen lassen. Es muss nicht zwangsläufig der Zins der niedrigste sein, den die Bank am niedrigsten bewirbt. Die Bonität der Kunden wird von Banken unterschiedlich gewertet, sodass ein Kunde bei einer Bank für 10.000 Euro 7,99 Prozent Zinsen zahlt und bei einer anderen Bank 9,99 Prozent. Obwohl die letztere Bank in der Werbung mit niedrigeren Zinsen steht.
Erst wenn Verbraucher bereit sind, etwas Zeit in einen soliden und kostenlosen Kreditvergleich zu investieren, wird es ihnen gelingen, beim Schuldenmachen auch noch Geld zu sparen. Drei persönliche Angebote sollten schon eingeholt werden, um einen optimalen persönlichen Vergleich anzustellen.
Wenn Banken dann im Zusammenhang mit dem Kredit eine Restschuldversicherung verkaufen wollen, sollten Kreditnehmer darauf bestehen, den Kredit ohne Restschuldversicherung zu bekommen. Die Restschuldversicherung ist eine Kostenposition, die einen Kredit erheblich verteuern kann. Für den Verbraucher ist das meist undurchsichtig, weil der Betrag extra erscheint und den Effektivzins nicht verändert. Hier lohnt es sich, einen Blick auf die Rate zu werfen. Mit Restschuldversicherung ist die Rate in der Regel spürbar höher.