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Auf die Gesamtkosten einer Kreditaufnahme wirken sich die zu zahlenden effektiven Jahreszinsen und die Kreditlaufzeit aus. Einen Kredit mit günstigen Zinsen erhalten Verbraucher, wenn sie vor der Beantragung einen Preisvergleich durchführen. Die Kreditaufnahme bei der Hausbank führt in den meisten Fällen zu unnötig hohen Kosten. Das gilt noch stärker, wenn Bankkunden aus Bequemlichkeit den Dispositionskredit oder gar die Teilzahlungsfunktion einer Kreditkarte nutzen.
Welche Faktoren beeinflussen den Zinssatz?
So gut wie immer ist der Online-Kredit mit günstigeren Zinsen als ein in der Bankfiliale vereinbartes Darlehen verbunden. Die Geldinstitute geben die dank der automatisiert erfolgenden Kreditaufnahme erzielbare Kostenersparnis teilweise an ihre Kunden weiter. Bei den meisten Geldinstituten wirkt sich die Kreditlaufzeit ebenfalls auf die Zinskosten aus. Während lange Vertragslaufzeiten das Ausfallrisiko und die Unsicherheit hinsichtlich der Refinanzierungskosten erhöhen, müssen Geldinstitute bei besonders kurzen Laufzeiten die zwangsläufig bei der Kreditvergabe entstehenden Kosten auf wenige Raten verteilen und deswegen den effektiven Jahreszinssatz erhöhen.
Die größte Wahrscheinlichkeit, einen Kredit mit günstigen Zinsen zu erhalten, bieten somit mittlere Laufzeiten. Der Kreditpreisvergleich zeigt nicht für alle Banken einen identischen Zinssatz für jeden Kreditnehmer an. Stattdessen geben viele Geldinstitute an, die Zinsen bonitätsabhängig zu berechnen. In diesem Fall hängt der Zinssatz entweder ausschließlich vom Schufa-Score oder von einer durch die Bank ermittelten Bonitätseinstufung ab. Die alleinige Berücksichtigung des Schufa-Scorewertes erleichtert die automatisierte Antragsbearbeitung.
Da die Schufa das Einkommen einzelner Verbraucher nicht kennt und folglich nicht bei der Score-Ermittlung berücksichtigen kann, spiegelt ein von der Bank errechneter Bonitätswert das Ausfallrisiko zutreffender wider. Antragsteller mit geringer Bonität erhalten einen Kredit mit günstigen Zinsen am ehesten, wenn sie das Darlehen gemeinsam mit einer weiteren Person aufnehmen.
Spezialkredite ermäßigen oder erhöhen den Zinssatz
Einige Spezialkredite ermäßigen den Zinssatz beträchtlich, so dass nahezu jeder Kunde den gewünschten Kredit mit günstigen Zinsen erhält. Das trifft vor allem auf den Autokredit, aber auch auf viele Teilzahlungsvereinbarungen zu. Bei einem Autokredit bietet die Autobank den günstigsten Zinssatz, während die Darlehensaufnahme über eine unabhängige Bank einen Rabatt auf den Fahrzeugpreis ermöglicht und bei gutem Verhandlungsgeschick zu geringeren Gesamtkosten als der preiswertere Kredit führt. Auf der anderen Seite finanziert die Autobank Modelle, für die eine Verkaufsförderung notwendig ist, zu Sonderkonditionen.
Bei Ratenzahlungsangeboten im Versandhandel ist neben dem Zinsvergleich ein Kaufpreisabgleich erforderlich. Eine geringfügiger Teilzahlungsaufschlag bei günstigen Verkaufspreisen kann im Einzelfall günstiger als die Null-Prozent-Finanzierung eines höheren Warenpreises sein. Auf einige Zusatzleistungen verzichten Verbraucher, wenn sie einen Kredit mit günstigen Zinsen aufnehmen wollen. Der Sofortkredit ist ideal, wenn der Darlehenskunde innerhalb kurzer Zeit über das Geld verfügen muss. Er ist gegenüber Krediten mit banküblicher Bearbeitungszeit jedoch mit höheren Zinssätzen verbunden. Eine Ratenschutzversicherung verteuert ein Darlehen in vielen Fällen unnötig, zumal die versicherten Risiken teilweise durch eine Lebensversicherung oder den Hinterbliebenenschutz der privaten Rentenversicherung abgedeckt werden.
Bei der Online-Beantragung eines Kredites achten Verbraucher darauf, das häufig vorab gesetzte Häkchen bei der Kreditausfallversicherung zu entfernen. Eine private Rentenversicherung eignet sich auch dazu, in der Form ihrer Beleihung einen Kredit mit günstigen Zinsen aufzunehmen. Der Versicherte setzt seine eigenen Auszahlungsansprüche als Kreditsicherheit ein, so dass kein Kreditausfallrisiko besteht. Arbeitnehmer erkundigen sich bei ihrem Betriebsrat, ob eine Betriebsvereinbarung über die Vergabe von Mitarbeiterkrediten besteht. Diese sind regelmäßig günstiger als Bankdarlehen.