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Für Menschen mit geringem Einkommen kann ein Kredit viel mehr bedeuten als für Menschen mit hohem Einkommen. Wer viel verdient, hat mehr zum Sparen oder Ausgeben. Ein Kredit für Niedrigverdiener ist hingegen oft schon für kleinere Anschaffungen notwendig.
Wer so wenig verdient, kommt nicht zum Sparen und auch nicht dazu Rücklagen zu schaffen, um unerwartete Rechnungen und Ähnliches zu begleichen. Das Einkommen der Geringverdiener geht normalerweise für die Lebenshaltung und alle Fixkosten drauf. Bei vielen ist am Ende des Geldes noch viel Monat, sodass ein Kredit für Menschen mit geringem Einkommen umso wichtiger sein kann. Banken sehen das anders. Sie wollen bei der Kreditvergabe möglichst kein Risiko eingehen und sicher sein, dass der Kreditnehmer das Geld auch zurückzahlt.
Kredit für Niedrigverdiener nur bei entsprechender Bonität
Geht bei den Banken eine Kreditanfrage ein, prüfen sie automatisch die Bonität des Antragstellers. Im Rahmen der Bonitätsprüfung wird die Schufa Auskunft eingeholt, im Rahmen einer Haushaltsrechnung die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit geprüft und ein Scoring Verfahren durchgeführt. Beim Kredit für Geringverdiener spielt die Haushaltsrechnung die zentrale Rolle. Kredit werden Niedrigverdiener nur bekommen, wenn ihr frei verfügbares Einkommen so hoch ist, dass die Rate daraus bezahlt werden kann. Das heißt, vom Einkommen muss abzüglich aller festen Kosten wie Miete, Strom, Lebenshaltung und eventuell bestehende Verpflichtungen ein frei verfügbares Einkommen in mindestens der Höhe der Rate übrig bleiben.
Diese Haushaltsrechnung können Kreditsuchende in einfacher Form auch schon anstellen, bevor sie einen Kredit beantragen. Reicht das frei verfügbare Einkommen nicht aus oder ist keines vorhanden, sind die Chancen schlecht, einen Kredit zu bekommen.
Wichtig: zum pfändbaren Einkommen eines Kreditantragstellers gehören weder Kindergeld noch Unterhalt, keine Sozialleistungen und auch das Arbeitslosengeld oder Hartz 4 bleiben außen vor.
Es gibt Pfändungsfreigrenzen, die regelmäßig den Einkommensverhältnissen der abhängig Beschäftigten angepasst werden. Für einen Single ist die aktuelle Pfändungsfreigrenze knapp 1.100 Euro. Das ist das Einkommen, auf das Gläubiger nicht zugreifen dürfen, wenn Schuldner nicht bezahlen.
Banken vergeben deswegen keinen Kredit an Menschen, deren Einkommen unter der Pfändungsfreigrenze liegt, weil sie ihr Geld dann abschreiben können, wenn es zu Zahlungsstörungen kommt oder der Kredit notleidend wird. Weil dieses Risiko absehbar ist, ist es schwer, Kredit für Niedrigverdiener zu bekommen. Wenn Menschen mit wenig Einkommen ihren Job verlieren, sinkt ihr ohnehin geringes Einkommen noch einmal und ein Zahlungsausfall wäre vorprogrammiert.
Kreditantrag mit Bürgschaft einreichen
Wenn Menschen mit geringem Einkommen einen Kredit aufnehmen wollen, sollten sie der Bank gleich mit dem Antrag zusätzliche Sicherheit anbieten, indem einen solventen Bürgen einreichen. Wenn der Bürge mit seinem Einkommen in der Lage ist, der Bank die erforderliche Sicherheit zu geben, wird auch ein Kredit für Niedrigverdiener möglich.
Allerdings sollte jeder Bürge bedenken, dass er eine selbstschuldnerische Bürgschaft unterschreibt, die einerseits die Bank berechtigt, bei Zahlungsrückstand die Rate vom Bürgen zu fordern und andererseits die Bonität des Bürgen durch die eingegangene Bürgschaft geschwächt wird. Bei einer Bürgschaft handelt es sich um eine Eventualverpflichtung, die Banken so bewerten, als ob es die Verpflichtung des Bürgen ist.
Kredit für Niedrigverdiener im Handel
Wenn es nicht um einen Barkredit geht, sondern der Kredit im Zusammenhang mit dem Kauf von Waren direkt im Handel aufgenommen werden soll, haben Niedrigverdiener bessere Karten. Bei Warenkrediten sind Banken entscheidungsfreudiger. Hier ist die Ware auch eine Sicherheit, denn sie gehört erst nach vollständiger Bezahlung dem Kunden. Zahlt ein Kreditnehmer seine Raten nicht, erfolgt kurzerhand die Sicherstellung der Ware. Im Handel ist der Kredit für Niedrigverdiener aus diesem Grund trotz des geringen Einkommens viel eher möglich. Gleiches gilt für Ratenkauf im Versandhandel.
Fast völlig aussichtslos einen Kredit zu bekommen, ist es für Menschen mit geringem Einkommen und negativer Schufa Auskunft. Bei negativer Schufa und geringem Verdienst winken die meisten Banken ab. Ein Kredit ist dann grundsätzlich nicht möglich.